מה הגורם העיקרי לסירוב המשכנתאות?

יש משהו מאוד מתסכל הקרוי סירוב משכנתא. ולמה זה כל כך מתסכל? הרי ברור שיש הרבה דברים טובים שלא כולם יכולים לקבל. מה שמעורר את יצר התסכול זה שבין כה וכה צריך להפריש כמה אלפים בכל חודש למטרת דיור – אם אתם מתגורר בדירה שכורה זה יהיה לשכירות ואם אתם גרים בדירה משלכם זה יהיה למשכנתא. אנשים רבים כל כך יש להם את ההכנסה המספיקה כדי לקחת על עצמם משכנתא, אך אין להם הון עצמי מספק. אנשים רבים שיש להם הון עצמי אך ההכנסה שלהם לא מספיק גבוהה (על פי טענותיו של הבנק) על מנת לאשר להם משכנתא. 

מה יעשו כל אותם אנשים ומהן באמת הסיבות השכיחות בגללם אנשים נעשים מסורבי משכנתא?

כל זה בכתבה הבאה. 

על פי נתונים מהלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, הסיבה הרווחת הגורמת לאנשים להיתקל בסירוב משכנתא זו הכנסה חודשית לא מספיק גבוהה. מאחר והבנקים דורשים דרישה לא כל כך הגיונית – ההכנסה החודשית צריכה להיות פי שלוש מגובה תשלום המשכנתא החודשי. 

הסיבה הבאה בתור זה דירוג אשראי שלילי. ברגע שאתם מסווגים בבנק כלקוחות עם היסטוריית אשראי לא תקינה, יש לבנק זכות לסרב לבקשת המשכנתא שלכם. 

יש גם סיבה שלישית אך היא נדירה יותר – אי עמידה של הנכס בתנאים הנדרשים במשכנתא.

איך נמנעים מסירוב משכנתא? 

הדבר הראשון שיש לעשות זה, לנסות להגדיל את ההכנסה החודשית עם עבודות קטנות מהצד או עם העלאה במשכורת הקיימת שלכם, במקום עבודתכם הקבוע. 

בסקר שנערך על 630 מסורבי משכנתא עלה כי הבנקים לא באמת סיפקו את המידע הגורם לסירוב המשכנתא שלהם. אבל היו אלו לקוחות עם היסטוריית אשראי מצויינת. מסתבר שהיו אלו לווים שהכנסתם החודשית לא גבוהה מספיק. 

מה שמעניין זה שהרגולטור שתפקידו להגן על הלווים ולא לשמור את האינטרס של הבנקים, אינו נוקף אצבע ולא מנסה לשנות את המצב. מאות בקשות למשכנתא נדחות מדי שנה ולא בגלל שהלווים באמת לא יוכלו בעתיד להחזיר את המשכנתא. אלא, בגלל תנאים יבשים שלאף אחד לא אכפת שהם לא באמת משקפים את הלווים המתקשים בהחזרת המשכנתא.

איך מחשבים הבנקים הכנסה פנויה?

כאשר הסברנו שיש צורך להוכיח הכנסה גבוהה המותאמת לבקשת האישור העקרוני שלכם, לא הרחבנו מספיק לגבי ניכוי הכנסה תפוסה. כאשר אתם מגיעים לבקש בקשה למשכנתא שסכום ההחזר החודשי שלה הוא 3,000 ש"ח, לא תספיק הכנסה של 9,000 ש"ח. אם חשבתם שהמשכנתא צריכה להיות שליש מההכנסה, יש כאן תיקון טעות. המשכנתא צריכה להיות שליש מההכנסה הפנויה!

מה מנכים מההכנסה לצורך חישוב ההכנסה הפנויה?

  • כל הוראת קבע של יותר מ 18 חודשים לעתיד. 
  • תשלומי מזונות לילדים מתחת לגיל 18 חודשים. 
  • החזרי הלוואות. 

הוראות קבע לארנונה, חשמל, גז, מים וכו' לא יורדות מההכנסה הפנויה.

המלצה חמה שלנו:

אם יש לכם הלוואה אצל חבר ועשיתם לו הוראת קבע, בקשו ממנו להפסיק את ההוראת קבע ולהעביר אותה להעברה בנקאית. זה יעזור לכם להעלות כביכול את ההכנסה החודשית שלכם בעיני הבנק. אף שרואים כי אותו סכום יוצא מחשבונכם בכל חודש, יש הבדל מהותי בין הוראת קבע לבין העברה בנקאית.  

מהו דירוג אשראי?

אנו מאמינים כי אין צורך להכביר בהסברים על הנושא של הכנסה חודשית שאינה מספקת מבחינת הבנק ועל כן נעבור ישר להסבר על דירוג אשראי.

כל אדם נורמלי המחזיק בבעלותו כרטיס אשראי, יש לו תנועות אשראי בחשבון. תנועות האשראי יכולות להיות של חיוב אשראי בסיומה של קניה שבועית. וזו יכולה להיות הלוואה אותה לקח אדם על מנת לכסות הלוואה אחרת. 

דירוג האשראי של הלקוח אומר עליו הכל מהבחינה של ההתנהלות הכלכלית שלו. ועל כן, בשנים האחרונות נכנס אל הנושא של דירוג אשראי ולא ניתן לבצע אף פעולה בנקאית משמעותית בלי דירוג אשראי טוב+. 

מכירים סביבכם אנשים שקבוע חוזרים להם צ'קים ומייד באותו היום הם הולכים לתת עליהם את הכיסוי הנדרש? אנו מקווים שאתם לא מהאנשים הללו כי התנהלות כלכלית כזו, אף שלבסוף אתם מעבירים את התשלום עליו התחייבתם, עלולה לשרוף את שמכם בבנק לבלי היכר. 

אנו כחברה המתעסקת בתחום הכלכלה הפיננסית, ראינו כי אנשים רבים כלל אינם מודעים לעובדה שהתנהלות כלכלית שאינה הולמת, עלולה להזיק להם ביום בו יצטרכו את שירותי הבנק. 

הימנעו מלעשות שטויות! 

מסורבי משכנתא? הגעתם אל הכתובת הנכונה

אנו בנדל"ן ישראל אלופים בלהפוך שמות מסורבי משכנתא בבנק לטובה. אם יש לכם צורך לנקות את שמכם בבנק אל תנסו לעשות זאת לבד, זה לא נשמע טוב. אנו נשמח לעזור לכם להגיע למטרות אותן הצבתם לעצמכם בראשיתה של רכישת הבית שלכם. השאירו לנו פרטים ואנו נשמח לפגוש אתכם לפגישה ראשונה שתהיה הצעד הראשון שלכם לטובת הבית ואיכות החיים שלכם.