למה חשוב לקחת יועץ משכנתא?
חשיבות יועץ המשכנתאות
למה מומלץ לקחת יועץ משכנתאות? הרי זה יעלה לי כסף ואני רוצה לחסוך כסף, למה מי שבא מהשטח אומר לקחת יועץ משכנתא?
אז נכון, יועץ משכנתא טוב יחסוך לכם זמן, ריצות תכופות לבנקים, חישובים פיננסים, הוא מכיר את השוק, הוא ילחם בשבילכם עם מי שצריך כדי שתקבלו את הריבית האופטימלית האפשרית, בסופו של דבר תראו שלמרות שעלה לכם שכר ייעוץ, עדיין חסכתם.
יועץ משכנתא טוב ישיג הלוואות בריבית אופטימלית.
מה שכן, חשוב להיזהר מיועצים לא מקצועיים מספיק שלא מספיק עוזרים ללקוחותיהם (אם התיק מורכב אז על אחת כמה וכמה, שלא יגרמו נזק).
מיהו יועץ משכנתאות?
לאחרונה שומעים יותר ויותר על "יועץ משכנתא", אנשים קלטו שיועץ משכנתא ימנע ממכם הוצאות מיותרות וישיג לכם את הריביות הכי משתלמות לכם, אבל שימו לב, יועץ משכנתא לא מנוסה דיו או לא מקצועי יתקשה להביא לכם הישגים ויכול אף לגרום לנזק לעיתים, השוק פרוץ יחסית, המקצוע לא מפוקח, אין מבקר ואין הגדרות מדויקות.
הקפידו על יועץ משכנתאות מוסמך עם ידע מקצועי. יותר מכך, אני ממליץ ממש לברר עליו, לקבל המלצות (כן, לברר אצל מי שהתייעץ עימו אם אכן הוא קיבל דרכו ריביות נמוכות, כמה זמן נמשך התהליך, האם היה מרוצה), אתם לא מחפשים לשמוע שיש לו תואר, אבל כן מחפשים יועץ משכנתאות מקצועי עם ניסיון, מומחה ובעל הצלחות בשטח.
יועץ משכנתאות שבעבר היה עובד בנק, מן הסתם יבין מהלכי בנק טוב יותר ,הוא מכיר את המערכת מבפנים. יש חשיבות לניסיון יועץ המשכנתא שלכם, דמיינו אתכם הולכים ליועץ טרי מהקורס, אם אתם משלמים כמה אלפים חבל שזה לא יהיה עם תוצאות מקצועיות(ברור שכל יועץ משכנאות היה אי פעם מתחיל, אין להכליל יועץ שלא השיג תוצאות כיועץ לא טוב, רק לא היינו רוצים להיות שפני הניסיון שלו).
היום יש לכולנו את כל המידע בכיס, ברשתות חברתיות, באתרים, אפשר לבצע לבד את התהליך אבל זה מאוד מורכב ולא קל. ברור שאם נדע על מה צריך לשים דגש בבניית משכנתא, נכיר את הריביות המוצעות במשק ונדע איך מתבצע תהליך לקיחת משכנתא, נדע איך לגשת לתהליך זה לבד. כל אחד ידע מה הצרכים שלו ואיזה משכנתא תתאים לו, אבל יועץ משכנתא יעניק לכם ליווי מקצועי צמוד עד לקבלת המשכנתא.
ליועץ משכנתא יש קשרים בבנק, הם מכירים אותו והרבה פעמים באים לקראתו. יועץ משכנתא טוב יביא לכם רק תועלת.
בישראל, מחיר הדירה הממוצעת הוא אחד וחצי מיליון ש"ח, כדי לקחת משכנתא כזו צריך להגיע לשכר גבוה יחסית לישראלי הרגיל. מי שלא מגיע לרווחים שיספקו את הבנק ייאלץ לעבוד יותר קשה כדי לקבל את המשכנתא, יש פעמים שהבנק מתרשם לא לטובה מחשבון הבנק של הלקוח וזה מגיע למצב שהוא "שרוף" בבנק הספציפי, יועץ משכנתאות יעזור לכם ככל הניתן בקבלת משכנתא למרות הנתונים הקיימים.
אם יצא לכם כבר להכיר, בנק שנותן משכנתאות יש לו גם יועצי משכנתא משלו, פקידים למשכנתאות, הם אחראים לתת מידע ללקוחות בכל הנוגע למשכנתאות, אבל אחרי הכל הם עובדים עבור הבנק, זוכרים מה זה אומר?
למה פקידי המשכנתא בבנק לא מספקים?
אז כן, כמו שהבנתם פקידי המשכנתא בבנק אחראים לתת שירות וייעוץ, בחלק מהבנקים תמצאו אותם בשם "מומחי משכנתא", מהם תוכלו לשמוע על תמהיל מומלץ ואיך לפעול לקבלת המשכנתא, אבל האינטרס שלהם הוא שיווק. הם ישווקו לך ריביות, "מוצרי" בנק, הבנק ירצה שהמשכנתא שלכם תורכב מכמה שיותר ריבית קבועה, הם ינסו לתמחר לכם מה שמשתלם להם, הם יקבלו על כך בונוסים.
הם אנשי מכירות לכל דבר.
אז אל תטעו, פקידי משכנתאות בבנק אחראים על שיווק מסלולים שונים במעטה ייעוץ משכנתא. אתם לא באמת מעניינים אותם. הם מקצועיים אבל מוגבלים באפשרויות הבנק, חבל, בלקיחת יועץ משכנתא פרטי, משלכם תזכו בליווי צמוד מקצועי של אחד שרוצה בהצלחת המשכנתא שלכם, הוא מעוניין להתאים לכם תמהיל משכנתא שיתאים לכם אישית.
אין לו אינטרסים כמו של הפקידים בבנק.
הבנקים רוצים משהו אחד, הלקוחות רוצים משהו אחר…
יועץ משכנתא שונה מהם, הוא אחראי על המשכנתא שלכם ומעוניין להצליח להביא לכם ריביות נמוכות, אתם אלו שמתגמלים אותם. יש יועצי משכנתא שעדיין לא בנו את קשריהם עם הבנק והם מבחינתם רוצים למצוא חן בעיניו, לכן חובה עליכם לבדוק היטב אחר יועץ מומחה, מנוסה, מקצועי ובעל קשרים, זה חשוב מאוד!
האם מומלץ לקחת יועץ משכנתאות?
תמיד תמצאו מי שיטען שמיותר לשכור שירותי ייעוץ משכנתא, אם תבדקו טוב הרבה פעמים הדברים מגיעים ממנהלי הבנקים!
אז כמו שמתברר לכם, הבנקים מתעמתים עם יועצי המשכנתאות, יועצי המשכנתאות "מוצצים" את הבנק. הבנקים ניסו להניע מיועצי משכנתא לעבוד איתם אך המפקח על הבנקים אישר את פעילות יועצי משכנתאות בבנקים.
אם הבנק כל כך נרתע מפעילותם, אתם מבינים נכון, הם בעלי אינטרסים מנוגדים לבנק. מסתבר שכדאי מאוד לקחת יועץ משכנתא פרטי שלא מוטה לטובת הבנק.
מה יצא לכם מזה? אז תחשבו על הזמן של כל הסידורים שתשרפו על העניין, תחשבו על חיסכון של עשרות אלפי שקלים לעומת אלפי שקלים בודדות שתשלמו על הייעוץ.
חשבו רווח מול הפסד…
הנתונים מצביעים כי כ 30-40% מציבור רוכשי הדירות לוקח יועץ משכנתא פרטי. המקצוע הפך למבוקש וקיימים יועצי משכנתאות רבים במשק.
מהם הקריטריונים בהם צריך לעמוד יועץ משכנתא?
וואו, אין קריטריונים כלל, לדוגמא ניקח את מקצוע התיווך, זהו מקצוע המצריך הרשאה, הוא מצריך עמידה בקריטריונים מסוימים, כאן אין שום קריטריון שהיועץ נדרש לעמוד בו.
ייעוץ משכנתא למי במיוחד?
אם אין לכם זמן לכל הסידורים והריצות לבנק, אם אתם לא מבינים גדולים בכלכלה, אם אתם מאלו שלא יודעים להתמקח (על גובה הריביות מנהלים מו"מ). אם בכל הנכתב כאן אתם לא חזקים, כדאי שתחשבו טוב על לקיחת יועץ משכנתא פרטי שיפעל עבורך. אתם תצאו מורווחים.
מה תרוויחו מייעוץ מקצועי?
אז כבר הזכרנו ונזכיר שוב, האינטרסים של הבנק מנוגדים לאינטרסים שלכם ושל יועץ המשכנתאות ולמה? הם הורידו להם את הרווחים שהצליחו לעשות על מי שלא מבין.
היועץ יעזור לכם, הוא יחשב לכמה הון עצמי תידרשו, מה האפשרויות העומדות בפניכם, מה גובה ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד, ולאחר מכן הוא יתאים לכם את התמהיל המתאים ביותר לצרכיכם האישיים.
יועץ משכנתאות מתכנן את עתיד המשכנתא שלכם בהתאמה למה שמתאים לכם.
המשכנתא שתקבלו בליווי יועץ משכנתא, תהיה זולה יחסית. את כל הדרך המלווה עד לקבלת המשכנתא תעברו ברוגע יחסית ללא התרוצציות רבות, הוא ישיג אישורים, יביא שמאי מומחה, יגיש את הטפסים הרבים ועוד.
מה המחירים שנשלם על ייעוץ משכנתא?
מחיר ייעוץ משכנתא הוא משתנה, המחיר כולל את כל התהליך מהרגע שהוא נכנס לתמונה עד לרגע קבלת שטרות המשכנתא שלכם.
מחיר תיקים מורכבים שונה ממחיר תיקים רגילים.
המחיר הממוצע לליווי יועץ משכנתא בלקיחת משכנתא הוא בין 4,000 – 7,000 ש"ח, ללא מע"מ, המחיר הוא רק ממוצע, בשוק תמצאו יותר ממנו ופחות ממנו.
אם התיק מורכב העבודה תהיה רבה יותר. בתיק מורכב המצב בחשבון "שחור" או אולי הדירה מלווה בבעיות שונותו ועוד, המחיר יהיה שונה, על תיק מורכב המינימום שיגבה יהיה 10,000 ש"ח (מחיר שוק ממוצע).
פגישת התייעצות והיכרות ראשונה, לרוב לא כרוכה בתשלום, אם כן אז מאות בודדות.
השכר על הייעוץ מחשב מגובה ההלוואה?
אז בנוסף לעלויות גבוהות יותר בשל תיק מורכב, אם המשכנתא היא מעל 900,000 ש"ח, יש מי שמבקש שהשכר יהיה גבוה יותר, כי הוא חסך לכם ריבית גבוהה. אבל לא כך צריך להיות, לא מחשבים שכר מגובה המשכנתא אלא ממורכבות התיק, אם לא היו בעיות אין סיבה לגבות יותר.
איך לבחור את יועץ המשכנתא שלכם?
אף אחד מאיתנו לא ירצה להיתקע עם תמהיל משכנתא מורכב המלווה בריביות גבוהות. לקיחת משכנתא היא צעד נוסף בחיים.
חשוב לבדוק:
- היועץ מקצועי, האינטרסים שלנו משותפים, לא עובד בשביל גורם חיצוני, יודע להתאים תמהיל משכנתא מותאם לכם אישית.
- בעל תקשורת טובה, חשוב שיהיה לכם עם מי לדבר, אם תרצו לשאול שאלות בנושא יהיה מי שיסביר
- קבלו המלצות, בררו אצל קרובים.
- בעל וותק ואמין, חשוב שמי שאתם סומכים עליו יהיה אמין עם ניסיון במשכנתאות.
- מעורה בשוק, אחד שיודע מה קורה איזה בנק יהיה לכם יקר ואיפה הכי ישתלם לכם.
- ניסיון קודם, כדאי שיהיה לו ניסיון בתחום הכלכלה, תחשבו על אחד שעבד בבנק בתחום המשכנתאות, הוא מכיר את הכל מבפנים, זה יתרון!
באינטרנט תוכלו למצוא המלצות על יועצי משכנתאות אנחנו ממליצים לא להסתפק רק בזה, בררו, שאלו חברים ומשפחה.
שימו לב לא להיגרר אחרי פירסומות מבטיחות, אפשר לראות פרסומים המבטיחים חיסכון של מאות אלפי ש"ח, שימו לב לא להיגרר אחרי הצעות בלתי הגיניות.
דבר אחרון, אל תזלזלו ברגשות שלכם, אם משהו לא נראה לכם, לכו למישהו אחר.
