איך מתייחס הבנק לבקשה לאישור עקרוני על בית בשטחים?

חושבים לקנות בית מעבר לקו הירוק? בדקו קודם שיש לכם בכלל משכנתא מהבנק עבור כזה בית. אם חשבתם שזה ממש כמו כל בקשת משכנתא אחרת אז אנו מתנצלים לאכזב אתכם אבל זה ממש לא כך. משכנתא כזו היא משכנתא עם סיכונים מבחינת הבנק. לכן הוא לא שש לאשר אותה ואם כן אז בתמחור גבוה יותר. אם תמיד ידעתם שיש לבנק סרגל למדד סיכונים, אז עכשיו אתם כבר יודעים שאחד מהסיכונים זה האיזור הגאוגרפי של הנכס. 

 

כל אחד מבין בתחומו. אתם מבינים שלגור בכזה איזור זה מסוכן? אז הבנק יודע שלתת משכנתא על כזה איזור זה מסוכן ממש באותה מידה. יכול להיות שפתאום כבר לא כל כך תרצו לקנות בית באזור הזה. 

 

קחו למשל את היישוב החדש והטרי "אביתר", כרגע המתיישבים הם בגדר מפריחי השממה. מי יודע עוד כמה זמן ייקח עד שהבנקים יאשרו משכנתאות בקלות באזור… בכל לילה סובלים המתיישבים מפרעות והתנקלויות של תושבי הכפרים סביב, כך שיכול מאוד להיות שיום בהיר אחד הם יחליטו שלא מתאים להם כל מה שקורה פה והם יעזבו את התיישבות הזו כמו שהתחילו אותה. בינתיים אל לכם לדאוג למתיישבים, הבתים שלהם (- קרוואנים) לא עולים יותר מכמה עשרות אלפי שקלים בודדים. 

 

בעצם מה שאתם צריכים לדעת זה שככל שהסיכון לגור במקום עולה, כך הסיכוי לקבל משכנתא פוחת. עדיין זה לא אומר שהמשכנתא הנכספת לא תאושר בסוף. אבל זו תהיה משכנתא שמרכיבה מסלולי משכנתא לא אטרקטיביים. הבנקים מבחינתם בכלל לא היו רוצים לאשר לכם משכנתא באישור זה. אבל אם כבר כן יאשרו, הם יתמחרו לכם את הסיכון מראש לפני מעשה ולא לאחר מעשה. 

 

בפועל, אם אתם רוצים לקחת משכנתא על נכס מעבר לגבולות 1967, חשוב שתדעו מהם הפרטים המרכיבים את השינויים שבין לקיחת משכנתא באזורים הבטוחים יותר של ארצינו הקטנה לבין האזורים הבטוחים פחות. 

מה הם המרכיבים המשנים את התמונה?

אחוז מימון – אם ברכישת בית במקומות שהם בתחום הקו הירוק, אחוז המימון משפיע על המשכנתא, אזי כאן הוא לא רק משפיע אלא, הוא גורם מכריע שעשוי להיות זה שיגרום לכם לסגת מהחלום של קניית דירה באיזור. בגדול, בנק ישראל מאשר משכנתאות עד 75% מימון לדירה ראשונה ולמשפרי דיור 70%. אבל כאשר הבטוחה תמורת המשכנתא נמצאת במקום לא בטוח כלל, אחוזי המימון אותם מאשר הבנק צונחים לבלי היכר. מבחינת הבנק הוא לא היה רוצה לתת משכנתא, אבל הוא לא יכול להגיד "לא" באופן עקרוני על איזור מסוים. לכן, הוא יוריד את אחוזי המימון בצורה משמעותית ויחד עם זאת יייקר את הריביות גם על אחוזי המימון שאתם רגילים לשמוע על משכנתאות רגילות. 

 

ריביות – הזכרנו כבר את הריביות, אבל בגלל שהן כל כך משמעותיות, נייחד להן גם פסקה נפרדת. ריביות המשכנתא הן מקום הפורקן של הבנקים. הבנקים מאוד לא אוהבים לקחת סיכונים כאשר הם נותנים כסף רב תמורת משכנתא. אבל פעמים רבות ואולי אפילו פעמים רבות מאוד כאשר הוא מאשר משכנתא זה לא משכנתא אידיאלית מבחינתו. כל בנק מחפש איפה להרוויח יותר, וכאן יש לו את המקום בו הוא יכול להרוויח בלי להיחשב כבנק יקר. קחו בחשבון שכאשר אתם עומדים לבקש אישור עקרוני למשכנתא מהבנק עבור בית שנמצא מעבר לקו הירוק, אזי המשכנתא שלכם תהיה יקרה יותר. 

 

בירוקרטיות – הדבר הבסיסי ביותר שתידרשו להביא אתכם כאשר אתם מבקשים הלוואה למטרת דיור, זה טופס 4 של הבית. טופס 4 הוא אחד מהדברים עליהם הבנק לא יוותר לעולם במהלך תהליך לקיחת המשכנתא. כידוע, השטחים הבנויים שמעבר לקו הירוק, פעמים רבות לא מקבלים טופס 4. לכן הבירטוקרטיות שהן רבות גם כך, מתרבות לאין ערוך ופעמים רבות רק על זה  יפיל הבנק את תיק המשכנתא ולא יסכים לאשר משכנתא. או… וודאי אתם כבר יודעים להמשיך לבד. או שהבנק יעלה את הריביות. 

 

אנחנו מרבים לדבר על המחיר היקר של המשכנתא אבל שוכחים לציין דבר חשוב מאוד. מאותה סיבה שהמשכנתא יקרה, הנכסים עצמם זולים. אבל אם לוקחים בחשבון את המשכנתא היקרה, ועושים חישוב כמה יעלה הבית לאחר גמר תשלומי המשכנתא יכול מאוד להיות שיהיה יקר בהרבה. לכן, אם השיקול שלכם לקנות בית מעבר לקו הירוק בגלל המחיחר הנמוך, אתם יכולים למחוק מרשימת המעלות. אבל אם יש לכם אידיאל ליישב את הארץ זה כבר משהו אחר.

 

נגדיר את זה כך. אם אתם יודעים לקראת מה אתם הולכים אז מה שתעשו זה בסדר. הכתבה הבאה וודאי הבהירה לכם כמה דברים שלא חשבתם עליהם קודם. 

מחפשים משכנתא זולה ככל הניתן? לא יודעים איך אנשים מצליחים להוציא מהבנק אישורי משכנתא? 

הקליקו כאן לתזמון פגישה עם יועצי המשכנתאות של נדל"ן ישראל. אנו מתמחים ביצירת תיקי משכנתא בהתאמה מושלמת לצרכי הלקוח. מוזמנים ליהנות משירות, אמינות ודיסקרטיות במקום אחד. 

דבר אחד אנחנו יכולים להגיד לכם. פניתם למקום הנכון בזמן הנכון.  

צרו קשר לקביעת שיחת ייעוץ עם המומחים שלנו

מלאו את פרטיכם לקביעת שיחת ייעוץ לא מחייבת ונציג החברה ייצור עמכם קשר בהקדם‎