מה תפקיד לוח הסילוקין במשכנתא ומה ההבדלים בין לוח שפיצר לקרן שווה?
החיים נחלקים לשניים, עד שקניתם דירה ומאז שקניתם דירה. כל מי שכבר קנה דירה ודאי מבין את המשפט הזה. כל כך הרבה דברים חדשים לומדים במהלך לקיחת המשכנתא, הבירורים עליה וההתקדמות הלאה. אין כמו רכישת נכס כדי לשחות בחיים כמו שצריך. רכישת העוגן המשפחתי הזה, באחוזים גבוהים, היא העסקה הפיננסית הגדולה ביותר שמבצע האזרח הפשוט. יש המון מושגים חדשים, והברירות הן שתיים: או שמתבלבלים כל היום או שמשקיעים כמה שעות קריאה והבנה במושגים החדשים.
בכתבה הבאה נלמד יחד על לוחות הסילוקין הקיימים שהם שתיים במספר. לאחר קריאת הכתבה תוכלו להבין טוב יותר את לוחות הסילוקין המוצעים לכם.
אז בואו נצא לדרך.
מה זה לוח סילוקין ומה הוא כולל?
כאשר אתם עומדים לפני שלב ההחלטות המעשיות של המשכנתא, ישנם כל כך הרבה דברים חדשים ומבלבלים. אבל את המושג של לוחות סילוקין אתם חייבים להכיר כמו שצריך. לוח סילוקין זהו הלוח שמראה לכם את סימני הדרך שלכם, איך שאתם מסלקים את המשכנתא. הרי תמהיל המשכנתא מורכב ממרכיבים רבים ובלוח סילוקין מופיע הסדר והדרך שלכם לפירעון המלא.
לוח סילוקין בהגדרה פשוטה, זה לוח בו מופיעה טבלה המפרטת את התאריכים בהם אתם מעבירים את תשלום המשכנתא שלכם לבנק. הטבלה שהיא בעצם תוכנית התשלומים שלכם, מפרטת הכל, מהתשלום הראשון ועד התשלום האחרון, גם אם חיי ההלוואה ארוכים ומתארכים על פני יותר משני עשורים.
ההבדלים בין לוחות הסילוקין נעוצים במרכיבי התשלום החודשי. אולי המילים נשמעות לכם מליציות מדי אבל זה ממש פשוט. ממש כמו שאתם יכולים לבחור ליצוק לכוס שלושת רבעי אייס וניל ורבע אייס קפה, לעומת חצי אייס וניל וחצי אייס קפה. כך אתם יכולים לבחור מה יהיה מרכיב המשכנתא שלכם, כמה ריבית לעומת כמה קרן. כי ההבדלים בין שתי כוסות האייס זה כמות המרכיבים.
מה קורה עם כל ההצמדות של הריביות?
הרי ידוע שכאשר לוקחים משכנתא, חלק מסכום ההלוואה מוצמד למדדים שונים שבמהלך תקופת ההלוואה גורמים לסכום הקרן לנוע ולנוד. אם כך, איך אפשר לכתוב שחור על גבי לבן נתונים שעתידים בוודאות מוחלטת להשתנות? אלא, שלוח הסילוקין מראה את טלת ההחזרים הצפויים על פי המדדים העדכניים, ברגע שהמדד השתנה לוח הסילוקין כבר לא מדויק וניתן להנפיק חדש. הלוח נותן את האפשרות לקבל תמונה על מצב המשכנתא פחות או יותר.
גם אם לא הבנתם הכל זה לא נורא העיקר שתתחילו להכיר את המושגים וכשתשבו מול יועץ המשכנתאות שלכם כבר תיכנסו איתו ישר לעניינים בלי להתעכב על זוטות.
מה זה תמהיל משכנתא עם לוח שפיצר?
לקוח שמעוניין להחזיר כל חודש סכום זהה לחודש הקודם לו, יכול לבחור את לוח שפיצר. בעצם בחירת לוח זה קבעתם, כי התשלום החודשי שלכם יהיה זהה בכל התשלומים. נניח שבחרתם להחזיר 4,000 ש"ח. אבל מה ירכיב את הסכום הזה, זה כבר שאלה אחרת. התשלום החודשי מורכב מתשלום על חשבון הקרן ותשלום על חשבון הריבית. בתחילת תקופת התשלומים, עיקר התשלום יהיה על הריבית ופחות על הקרן, בהמשך התקופה, גובה הריבית יפחת וגובה הקרן תגדל.
נכון שזה נשמע לא הגיוני? אבל אם תרדו לעומק הדברים תוכלו להבין איך זה יכול להיות שדווקא כאשר יתרת ההלוואה קטנה, הסכום שאתם משלמים על חשבון הקרן עולה.
איך זה קורה? לוח שפיצר הוא סוג תשלום סינטטי על מנת שאנשים יצליחו לקחת משכנתא. הלווים יודעים שהם משלמים כל חודש את אותו הסכום לא מעניין אותם אם זה על חשבון הריבית או הקרן. מבחינת הבנק, הוא היה רוצה שישלמו לו את הריביות וגם את הקרן כבר בהתחלה. הבעיה היא שבשביל לשלם על שניהם בתשלום אחד צריכים להיות בעלי יכולת החזר גבוהה במיוחד. וכאן מגיעה הייחודיות של שיטת שפיצר.במקום שאנשים ירימו ידיים עוד לפני שהתחילו לגלגל את העניינים קדימה. הם משלמים בתשלומים הראשונים את עיקר הריביות, הבנק קיבל את הריביות שלו ולכן לא אכפת לו שהתשלום העיקרי על הקרן מתעכב… זה כל הסיפור.
לסיכום לוח שפיצר:
בתחילת תקופת התשלומים משלמים יותר ריביות ומחצייה השני של תקופת התשלומים, מתחילים לשלם יותר קרן. אבל, התשלום החודשי הכולל זהה לכל אורך תקופת ההלוואה.
מה זה תמהיל משכנתא עם לוח שווה?
לוח קרן שווה הוא לוח הסילוקין המועדף והרצוי. אבל לא כל אחד יכול לעמוד בה. בלוח קרן שווה גובה ההחזר החודשי הולך ויורד מחודש לחודש. בהתחלה משלמים הרבה, בהמשך פחות. על פי שיטת קרן שווה התשלום על הקרן יהיה שווה לאורך כל תקופת ההלוואה. ולכן, גובה הריבית ילך ויפחת עם השנים. כי הריביות מחושבות מיתרת הקרן שהולכת ויורדת עם הזמן.
על מנת שתבינו ניתן דוגמא: סכום הלוואה = 800,000 ש"ח, קרן = 3,000 ש"ח. אם ממוצע הריביות במשכנתא הוא 2.3% שנתי, אז התשלום החודשי הראשון ירכיב 3,000 ש"ח קרן + ריבית שנתית של 2.3% על 800,000 ש"ח.
לוח קרן שווה יוצר לנו מציאות של תשלומי משכנתא גבוהים בתחילת תקופת המשכנתא, אך בהמשך, תשלומי משכנתא סבירים במיוחד. צורת תשלומים זו אינה מתאימה לרוב לוקחי המשכנתאות בציבור האזרחים בגלל יכולת ההחזר הגבוהה שצריכים להיות.
לסיכום
לוחות הסילוקין הם צורת הפירעון של ההלוואה שלכם. כעת אתם יודעים שאם אתם רוצים לשאול את יועץ המשכנתאות שלכם מה תהיה צורת התשלומים בפועל מדי חודש בחודשו, אתם יכולים לשאול אותו במונחים המקצועיים: איך אתה מציע לנו לשלם את המשכנתא שלנו, על ידי לוח שפיצר או על ידי לוח קרן שווה?
הכירו את נדל"ן ישראל
לא יודעים מי הוא יועץ המשכנתאות שיתאים לכם? חוששים מהסתבכות עם יועץ משכנתאות מתחיל? אנו נשמח לתת לכם את השירות. אצלינו תהנו מצוות מגוון של יועצי משכנתאות שילוו אתכם ליווי מלא עד להשגת התוצאות המתבקשות. אין כמו לדעת שהמשכנתא שלכם יצאה מבית היוצר של המומחים בתחום.
נשמח לתת לכם את כל המידע אודותינו ואת הדרכים ליצירת קשר ישיר עם יועצי המשכנתאות שלנו. הקליקו כאן.