מה תפקידו של ערב משלם במשכנתא שלכם?
תפקידו של ערב משכנתא זה לשאת בעול יחד עם הלווה בתשלומים החודשיים. הנתון לא משתנה לפי מצב הרוח של הלווה או של הערב. אלא, על פי אחוזי הערבות עליהם חתום הערב. אם ההחזרים החודשיים מוחזרים על פי לוח סילוקין בו גובה ההחזרים יורד עם השנים, גם אצל הערב ישתקף הנתון בירידה בסכום ההחזר החודשי.
האם טוב לצרף ערב משלם למשכנתא?
ניתן להסתכל על כך משני צדדים שונים. מצד אחד זה לטובתכם כי נניח שעשיתם שיעורי בית מעמיקים, בדקתם את היכולות שלכם במחשבון משכנתא וראיתם שיש לכם הון עצמי אך חסר לכם את ההכנסה הפנויה מבחינת הבנק על מנת לאשר לכם משכנתא, תוכלו לצרף לכם ערב משכנתא שיעזור לכם להחזיר את ההלוואה מדי חודש. יש פעמים בהם מאושרת משכנתא רק בזכות הערב.
ומן הצד השני, יהיו את האנשים שאמנם אין להם הכנסה חודשית מספקת, אבל הם מוכנים להתחייב על כך שהם יצליחו לעמוד בהחזרים החודשיים. הבעיה היא שלבנק זה לא מספיק, הוא דורש לראות בפועל הצטרפות של ערב משכנתא כדי להקטין סיכונים.
כל אחד יכול להיות ערב למשכנתא?
הבנקים יודעים מה היה סופן של ערבויות שלא נלקחו מתוך המשפחה. ולכן, לא כל אחד יכול להיות ערב משכנתא למשכנתא שלכם. רק מי שמוגדר כקרוב משפחה מדרגה ראשונה כלומר הורים, ילדים, אחים/ות, יכול להיות ערב משכנתא.
מאחר שבעבר היו זיופים רבים בנושא של ערבויות למשכנתא, הבנק לא מוכן יותר שתביאו אתכם ערבויות שאינן ממשיות כמו קרובי משפחה מדרגה ראשונה. הבנק כבר חווה על בשרו משכנתא שהיתה צריכה להיפסק באמצע תקופת התשלומים והערב סירב להיכנס להידברות עם הבנק. משטרת ישראל לא תבוא ותעמיד אותו למשפט על זה שעשה טובה לחבר וחתם לו על ערבות של מיליון כאשר אין לו שמינית מהסכום עצמו. אבל כאשר מדובר בקרוב משפחה, הוא לא יוכל לעמוד מנגד וישעבד את ביתו כדי לעזור לקרובו להיחלץ מן המצב אליו נקלע.
הבנק יודע כי אין כמו קשר דם כדי להיות בטוחים שהערב יעמוד במילתו ולא יברח בזמן אמת.
מה נדרש מערב משכנתא?
לא חשבתם שכל מה שהערב צריך זה רק לבוא ולחתום… הערב צריך לעבור מבחן הכנסה ממש כמו הלווה בעצמו. כמובן שמבחן ההכנסה יהיה תואם לגובה הסכום עליו הוא ערב. כלומר, אם הבנק דורש מהלווה שהמשכנתא תהווה שליש מהכנסתו הפנויה – במשכנתא של 3,000 ש"ח ההכנסה הפנויה צריכה להיות לפחות 9,000 ש"ח. כשמחשבים הכנסה פנויה של הערב מתייחסים להחזר עליו הוא התחייב. אם הוא מחזיר 1,000 ש"ח, הוא צריך להוכיח לבנק הכנסה פנויה של 3,000 ש"ח. אם יש לו משכנתא בעצמו זה לא סותר את היכולת שלו להיות ערב משכנתא, בתנאי שהוא עומד בכל התנאים הדרושים של הכנסה פנויה. שלבי החיתום בבנק של הערב דומים מאוד לאלו שעובר הלווה בעצמו.
מה צריך להיות גיל ערב משכנתא?
מבחינת הבנק כמה שיותר צעיר יותר טוב, כמובן בלי הגזמה…
ברוב רובם של המשכנתאות המשלבותלווה וערב יחד, גיל הערב לא יעבור את גיל 60. אך כמובן שאם הערב הפוטנציאלי הוא אדם עמיד בעל נכסים והכנסה חודשית גבוהה ויציבה, הבנקים יאשרו את ערבותו.
האם תפקיד הערב זה לשלם את חלקו ותו לא?
ממש לא.
במקרה של מימוש הנכס, הבית של הלווה ימכר ויכסה את החובות. אך, אם מכירת הבית אינה מספיקה כדי לכסות את הנזקים שגרם לבנק, הבנק ידרוש מבית המשפט לקבוע כי גם ביתו של ערב המשכנתא ימכר על מנת לכסות את כל החובות. כמובן שיתרת הסכום הנותר תוחזר לערב.
לכן, אם מציעים לכם להיות בצד של הערב כדאי שתדעו שזה לא כזה פיקניק. ממצב זה אפשר להגיע גם למצבים לא נעימים.
לסיכום:
תפקיד ערב משלם מבחינת הבנק – להיות ערב בכל חודש מחדש על כיסוי סכום מסוים במשכנתא.
ומבחינתכם – זה היינו הך.
פנו למומחים בתחום
אצלינו בנדל"ן ישראל, תקבלו שירות של מיטב יועצי המשכנתאות בישראל. אנו מתמחים ביצירת תיקי משכנתאות מעולים. מכירים את המקצוע המכונה "ייעוץ משכנתאות"? אז אצלנו זה לא כך, אצלנו יועץ משכנתא הוא גם מתכנן את העתיד הכלכלי יחד עם הלקוח והופך אותו לורוד יותר.